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这届年轻人,一边负债一边理财

深燃(shenrancaijing)原创 

作者 | 邹帅 李秋涵 唐亚华 王敏 宛其  

编辑 | 王敏 

年轻人“借钱”消费已经不新鲜了,他们还会“负债”理财。 

最近,有机构发布《当代青年消费报告》显示,90后与00后逐渐成为消费主力,消费贷年龄分布中,90后几乎占据半壁江山,比例达49.3%。同时,还有数据显示,全国1.75亿名90后中只有13.4%的年轻人没有负债,而86.6%的90后都接触过信贷产品。 

不过,尽管很多年轻人都会使用信贷产品,但有一批人是只是将信贷产品作为短期资金周转并当月还清,更有一批理财心态积极的年轻人,甚至会“精明”地借钱理财。 

今天,深燃和几位年轻人聊了聊他们“负债理财”的故事。 

他们当中,有人量入为出,靠使用花呗和信用卡打时间差赚点小钱,也有人看准机会后投入借到的重金来笔大的;有人靠负债理财实现了翻身,也有人在负债累累后强制平仓,开始踏上漫长的还钱之路。 

还有路子更野的人,靠“借钱理财”投资股市,不仅将还清借款的时间排到了10年后,甚至为了能持续借钱,专门在亲朋好友中营造诚信形象。 

从他们的经历当中,可以看到,尽管他们都强调要在自己的安全领域内投资,但“负债理财”与高风险紧密挂钩。“高风险、高收益”,很多人只看到了后者却忽略了前提。“投资有风险,入市需谨慎”,这一人尽皆知的道理,更需要年轻人们在作理财决策时心中默念。 

消费用花呗、工资买理财, 

打“时间差”薅羊毛

小朗 | 25岁 互联网公司职员 

我应该代表着大多数年轻人的理财观:佛系,又不完全佛。 

我平时消费是用花呗,包括线上购物和线下扫码买东西,吃饭的话刷信用卡,因为经常有优惠。所以,日常花费我是全部“借钱”的。 

工资我分成两部分,几千块钱用来买基金,剩下一万多存活期理财,到时候还花呗和信用卡。活期理财年化率3.1%,而且随时都能用。 

这里面我主要是打了个时间差,搞点利息。比如我10号发工资,我就存起来,下个月20号、22号、27号还款,这就吃了一个多月利息,虽然不多,但不要白不要。 

以前我也是提前还款的人,后来我朋友点醒了我,她说提前还款不如拿现钱做点儿其它事情。 

说是理财,其实就是薅羊毛 。我买了七八个基金,赚的也不多,和那些理财小能手比不了,只能说不让死工资砸在手里罢了。行情好的时候,基金一个月能赚两三千,不好的时候挣几百块,当然也有亏的时候。但理财产品不都这样嘛,我也挺看得开的。 

这样有一点小小的风险就是,透支消费很可能花超,一开始我花多少钱自己心里都没数,后来才慢慢掌握节奏。 

以后收入上来了,我可能会继续尝试别的理财方式,反正不会让工资躺在银行卡里啥事不干。我自己是不会跟亲戚朋友借钱理财的,花呗、信用卡用的也是自己的钱还,以后提额、涨工资,我还是会有更大的空间理财的。理财,和消费一样都是要量力而行。 

向亲朋好友借钱100万理财, 

要还了就谈下一轮借钱计划

彭鹏 | 28岁 国企员工 

我从2017年开始接触投资理财,当时只是买一些类似余额宝之类的货币基金,有一个朋友跟我说,你应该学习投资,获得更高的回报。他说可以借给我5万块钱去实践,如果盈利了,就是我的,如果亏了,就算他的。 

我决定试一试,结果亏了7000多块。但我还是很感谢他,带我走进了投资的世界。 

这之后我开始认真研究和学习,慢慢开始了“负债投资”的生涯。除了工作和休息之外的几乎所有时间,我都花在了研究投资上,到现在差不多有5年了。 

消费贷的利息非常高,我一直都不用。我主要是跟亲朋好友借钱,但借钱方式并非都是传统的还本付息。 

我借钱的方式有三种,第一种是我是纯粹的债务人,到期还本付息;第二种是把钱放我这里,我会承诺到期返还本金,如果有盈利,我们四六分成;第三种就是对方把钱委托给我,他盈亏自负,我获得的是较大体量资金操作的自由度。 

我每天都会记账,每个季度都会做个人资产负债表、利润表和现金流量表,了解自己的财务状况。这也是我研究投资的一部分,因为我分析公司用的就是这套东西。 

在具体的投资中,为了避免资金周转困难,我会有严苛的“仓位管理” ,预留一部分资金用来偿还计划归还的欠款。其次,我都是做长期借款,至少借一年,一般是三到五年,临近要还的时候,我会尝试谈下一轮借钱计划。 

现在,我的投资账户中借款有100多万,最高的一笔借了35万。至于盈亏,最高一天曾盈利7万,但也有一天暴跌10万。我平时不会刻意关注这些波动,在我看来,我购买某家公司的股票,是因为它经营状况好,未来有发展,而不在于一时的价格涨跌。 

当然,负债这么多,会有一定压力,不过因为仓位控制很严格,投资标的的选择也很谨慎,目前还没有遇到还不上的时候。 

在我看来,人除了有物质生活、精神生活,还应该有金融生活。为了获得这些借款,我会在平常和同事、朋友、亲戚的交往中花费时间和精力,慢慢积累信用,用实际行动树立一个可靠诚信的形象,取得彼此的信任。我也会指导他们做一些简单的操作,赚到一些钱,证明我的专业性和实力。有了以上两点之后,就会发现,借钱其实没有那么难,这是一种需求的双向满足。 

接触投资以后,我看待世界的方法,发生了非常大的改变。有时候我也会伤感,就好像自己失去了感性的一面,昨天跟朋友看了一部小众的学术性的电影,他们特别喜欢,但我觉得是看了两个小时的有声监控。 

大概率我得花10年左右,才能还完手里的欠款。我不觉得这有压力,因为我不是在挥霍这些钱,而是在创造和再生产。但我也想给大家一个忠告,负债是一种手段,是方式,是工具,但如果没有运用工具的能力,带来的结果也不一定理想,凭运气赚来的钱,后面也会因为运气亏出去。 

信用卡套现、找朋友借钱炒期货, 

两次都亏损超20万

龙威 | 29岁 金融行业从业者 

我自己在期货相关行业工作,从2017年开始炒期货。最早我手里没有闲钱,用信用卡套现了5000块开始炒,两三个月就挣了6万元。 

到2018年中旬,我炒得就比较大了,玩着玩着就开始亏钱。亏钱我就加仓,一直亏一直加。我当时一直抱着一个希望,说不定哪天我就都赚回来了,结果越亏越多。最后加仓到了35万元,我一看亏的钱已经超出我的偿还能力,就强制平仓了。 

亏的钱里面有22万元是债务,一部分来自我的两张信用卡,剩下的是找好朋友借的。亏了这些钱以后我被吓坏了,三天吃不下饭,不知道该怎么还钱。好在我的工作收入相对比较稳定,我就想着慢慢来,还清债务只是时间问题。 

之后我还了两年债,一直到去年底才还清 。今年年初我又开始炒期货,刚开始赔了1万多元,停了一段时间,过了两三个月又开始炒,后来大概一个半月时间亏了26万元。这个钱也是来自信用卡和朋友。 

这一次我倒没有慌,及时止损后,准备接下来慢慢还债。我给自己设置的底线是,亏钱的范围在不影响我和家人生活的情况下,两年之内能还完就可以。如果亏的钱会影响到生活,我就会把它卖掉。我可以透支信用卡提前消费,但不能因为拿钱去炒期货让家人孩子跟着我受罪。 

投资理财的观念和个人性格有关,有的人求稳,赚了钱存在银行里。但我觉得一辈子按部就班很无聊,生活需要一些激情。我个人喜欢搞投资、玩摩托,前不久我刚买了一个摩托花了15万元。 

我喜欢有点自己的喜好,适当地冒冒险。投资亏损在自己偿还能力范围之内就可以。 

贷款50多万赚到几百万, 

但这样的机会不可能常有

周游 | 30岁 半独立投资人 

我一直都在用信用卡支付日常消费,现在也是。信用卡有45天左右的免息期,虽然这个时间差带来的收益可能比较小,但相当于增加了现金流,谁也不会嫌手头的“子弹”多。 

至于“负债理财”,在我看来,逻辑很简单,只要投资的项目创收比较稳定,且收益能超过贷款的利息,那就值得去做。赚钱,就是在高确定性的事情上加杠杆。一般贷款平台还贷利息在年化10%-20%之间,但我一直没有找到能够稳定达到这一收益率的投资方式。 

直到去年,我看到了虚拟货币“挖矿”的机会。从2018年起,我就开始接触股票、数字货币的投资,这其实都是属于高风险的投资项目,我也比较谨慎。但在去年7月,我发现,币圈行情相对较差,是一个低位入场的机会。 

我花了一个晚上就决定,要在能力范围之内快速筹集尽可能多的钱,投资矿机。我估算,即使在这样的行情下,我依然可以一年左右回本,而且矿机本质是显卡,最后把显卡卖了也可以收回部分成本,安全边际相对较高。 

于是,我把微信、支付宝、美团、携程等我平时所能接触到的网络平台的贷款产品都借了一遍,至少有七八个平台,最后筹集了50多万 。当时借贷的年化利率在14%-18%之间,我每个月加起来要还贷六七万块,而且借贷平台比较多,我还专门在备忘录里记录,来提醒自己每个月几号要给哪个平台先还钱。 

去年7月入场,后来币价暴涨了十几二十倍,我的投资回本周期缩短到了两三个月。近一年时间里,我赚了几百万,单是显卡的价格和去年比也涨了两倍多。今年5月,各地监管部门陆续重拳出击整治币圈,行业变局之下,我也就此离场。 

回过头看,这次投资,赚的是认知的钱,但运气也占了很大成分。 

现在,我的工作收入能覆盖日常支出,但绝大多数收入还是来自于投资。我把部分资金放在了股市,作为长线投资。股票市场必然是高风险、有波动的,我主要还是投资自己有行业认知的领域。比如,我以前在互联网大厂工作,所以我会买一些中概股公司。 

当前,我的投资收益率肯定远远比不上去年 。虽然高位套现之后,要做的是寻找下一个价值洼地,但我也清楚,机会往往不是找来的,而是等来的。 

投资最合适的心态,是守株待兔,不能急躁。机会出现后,如果把握不准,出手也不能成功。 

借钱凑了10万投入股市, 

一天赚3万后盲目追投导致亏损

赵立 | 27岁 会计 

我大四开始接触股票,不过是用父母给的生活费做短线投资,一般都是往注册账户扔2000元、5000元,收益并不大。 

毕业后,等手上开始有点余钱,就想着把存款、向朋友借的钱以及其他各种渠道凑齐10万都投到股市中,等累计投入20万时,有一天竟然赚了3万,这给了我很大的信心,马上追加到30多万,没想到,一天就赔了一万多。连续几天亏损之后,我才意识到,当时只是运气好。 

我在北京一家中学担任行政会计,收入每个月将近2万,亏损借的钱攒攒也很快补上了。不过,经过这一次盲目投资后,现在我只留一半钱在股票账户,另一半会放到银行。 

在投入上,我反复衡量之后将额度设置到10万,就算亏损,也是我本人能承担的。而且,我买的是超跌反弹的股票,只买一只重仓票8万加上另外一两只小股票也不消耗太多精力。 

炒股以来,如果股票账面亏损30%我就挺焦虑了。最焦虑的时候,大半夜都会梦到股票。突然间有一些想法,半夜都会起来打开电脑去看股市变化。这种失眠加焦虑的状况足足维持了半个月。 

后来,我意识到需要系统性学习股票知识。 

我开始在网上扒一些股票课程、买相关的书籍。在学习上,我下午6点开始,一直学习到晚上12点,周末基本上除了吃饭就在学习。不过,这个月开始,我感觉自己还是有点太急功近利了,开始恢复正常的社交,但也要保证三个小时以上的学习时间。 

其实,我也被“贷款理财”催眠过。当时我和家人共用一个银行账户,交易金额比较大,银行给我升级成VIP客户后,给到过一个比较低的贷款利率。说实话,我当时很心动。不过,当时正好考虑买房怕征信有问题,最后就作罢了。 

我考虑到的实际问题是,拿这笔贷款去理财,除非可以找到一个很高概率能盈利的方式,不然风险会很大。我也接触过一些“贷款理财”的年轻朋友,坚决不推荐30岁以下的人去做这件事的。 

*题图及文中配图均来源于Pexels。应受访者要求,文中小朗、彭鹏、龙威、周游、赵立皆为化名。 

本文来自微信公众号 “深燃”(ID:shenrancaijing),作者:深燃团队,36氪经授权发布。

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